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0 AVR Faits en bref
L’inflation persiste et, par conséquent, les taux d’intérêt continuent de peser sur les acheteurs de voitures. Il est juste de penser que quelque part, il doit y avoir au moins quelques offres pour les acheteurs de voitures. Il y en a, mais encore faut-il chercher partout pour les trouver.
Un domaine dans lequel vous trouverez probablement de l’or est le financement des constructeurs automobiles. Les rabais et les offres de rabais ont commencé à réapparaître dans le financement parrainé par les constructeurs automobiles à la fin de l’année dernière. Autrement dit, Ford via son Ford Motor Credit, Nissan via son Nissan Finance, Stellantis via son Chrysler Capital, etc., desserrent les cordons de la bourse. Ces divisions financières contrôlées par les constructeurs automobiles sont appelées « sociétés financières captives ». Ils travaillent main dans la main avec les constructeurs automobiles pour aider à retirer les modèles à vente plus lente des concessionnaires grâce à des accords de financement.
Alors que les concessionnaires se repeuplent de véhicules, les constructeurs automobiles refinancent les incitations pour maintenir leurs stocks en fonctionnement. Bien que les offres à 0 TAEG soient encore plus difficiles à trouver, nous pensons que c’est le moment idéal pour vous faire savoir ce qu’est un TAEG à 0, comment il se compare aux programmes de remise en argent et comment vous pouvez en bénéficier.
Que signifie 0 TAEG ?
Avec un prêt à 0 TAEG, il n’y a pas de frais d’intérêts. Voir 0 APR se traduit essentiellement par de l’argent gratuit. Autrement dit, un prêt automobile avec un TAEG de 0 est un prêt dans lequel vous ne remboursez que le montant que vous avez emprunté (le principal) et aucun intérêt. Les intérêts sont ce que le prêteur vous facture pour l’argent que vous empruntez. Qu’est-ce que cela signifie en termes d’épargne ? Utilisons le crédit automobile. calculateur de paiement de notre site sœur Autotrader.
Si vous achetez une voiture et finissez par financer 25 000 $ à 5 % d’intérêt pendant 60 mois, votre paiement mensuel sera d’environ 472 $. Cela représente un total de 28 320 $ que vous paierez au prêteur sur la durée du prêt. Si vous financez ces mêmes 25 000 $ à 0 TAEG pendant 36 mois, cela représente environ 694 $ par mois avec un retour sur investissement total de 25 000 $. Avec un TAEG de 0, vous paierez 222 $ de plus chaque mois, mais économiserez 3 320 $ en intérêts sur la durée du prêt. N’oubliez pas que les prêts à 0 TAEG s’appliquent à très peu de modèles de voitures.
Un TAEG de 0 signifie-t-il aucun intérêt ?
Pour les prêts automobiles, un TAEG de 0 signifie qu’aucun intérêt ne court. Contrairement aux offres promotionnelles limitées sur les cartes de crédit à 0 TAEG, un prêt auto à 0 TAEG est valable sur la durée contractuelle du prêt. Soit 48 mois s’il s’agit d’un prêt à 48 mois, 36 mois pour un prêt à 36 mois, et ainsi de suite.
Les offres promotionnelles sur les cartes de crédit à 0 APR ne s’appliquent généralement que sur une période de temps définie, par exemple 12 à 24 mois, pendant laquelle il n’y a aucun intérêt. Une fois la période promotionnelle terminée, vous paierez chaque mois un taux d’intérêt sur le solde de la carte transféré. Ce n’est pas le cas des prêts auto à 0 TAEG. Vous ne paierez pas un centime sur le capital si vous effectuez des versements mensuels conformément au contrat de prêt.
Comment fonctionne un crédit auto à 0 TAEG ?
Nous avons déjà établi que les branches financières captives des constructeurs automobiles proposent des prêts à 0 TAEG pour aider les constructeurs à retirer les stocks non désirés de leurs concessionnaires. Cela ne veut pas dire que les voitures impliquées ne sont pas de bons véhicules. Cela signifie simplement que le constructeur automobile a plus de ce modèle chez les concessionnaires qu’il ne le souhaite.
Quelle est la durée des prêts à 0 TAEG ?
Si vous trouvez un financement à 0 TAEG sur un véhicule, ce sera probablement pour 36 à 48 mois. En théorie, ils peuvent durer n’importe quelle période. Il s’agit souvent de prêts plus courts car le prêteur ne facture pas l’utilisation de son argent. Par conséquent, l’idée est de minimiser le temps pendant lequel l’argent du prêteur est immobilisé dans votre prêt sans intérêt.
Comment les prêteurs peuvent-ils justifier des prêts automobiles sans intérêt ?
Cela s’appelle du marketing. Une offre à 0 TAEG est un outil marketing pour nous faire entrer dans la salle d’exposition du concessionnaire. Oui, si votre crédit est suffisamment bon (nous en parlerons plus tard), le constructeur automobile se fera un plaisir de vous accorder un prêt à court terme sans intérêt pour éliminer les stocks excédentaires du terrain. Cependant, même si vous ne voulez pas d’un modèle avec l’offre 0 TAEG ou si vous ne pouvez pas bénéficier du taux sans intérêt, il y a de fortes chances que vous achetiez quand même un véhicule. Il est également utile de savoir qu’un concessionnaire génère la plupart de ses bénéfices dans les départements des pièces et du service. Gagnez également de l’argent avec des extras (extension garanties, etc.) vendus au bureau commercial. En d’autres termes, tout profit est un bon profit.
Pourquoi certains constructeurs automobiles proposent-ils un TAEG de 0 et d’autres non ?
Les stocks de voitures neuves ont rebondi l’année dernière. Seule une poignée de constructeurs automobiles tels que Toyota, Honda et Lexus ont du mal à répondre à la demande. Avec moins de véhicules sur certains lots, les concessionnaires continuent d’augmenter les prix au-dessus du prix de détail suggéré par le fabricant (PDSF). Ils vendent toujours toutes les voitures qu’ils peuvent se procurer. En conséquence, certains constructeurs automobiles n’ont pas eu besoin de proposer un financement sans intérêt. Ils vendent les véhicules aussi vite qu’ils sortent des camions de transport. De plus, certains constructeurs automobiles n’offrent pas beaucoup d’incitations à la vente, quelles que soient les tendances actuelles des ventes.
Le prêteur peut-il annuler un prêt à 0 TAEG pour retard de paiement ?
Oui et non. Le prêteur peut annuler tout prêt automobile si vous manquez un seul paiement. En règle générale, votre contrat de prêt prévoit un délai de grâce en cas de non-respect d’une date d’échéance : cinq jours, 10 jours ou autre. Si vous n’effectuez pas de paiement dans ce délai de grâce, le prêteur a le droit de reprendre possession du véhicule. Essentiellement, cela reviendrait à annuler le prêt. Cela arrive rarement en cas de retard de paiement parce que le prêteur ne veut pas de votre voiture. Les prêteurs veulent leur argent. Cependant, il est logique qu’un prêteur comprenne moins bien les prêts sans intérêt. En revanche, le prêteur n’annulera pas son offre d’intérêt à 0 % en cas de retard de paiement. En d’autres termes, vous ne paierez plus soudainement 5 % d’intérêt sur votre prêt à 0 TAEG parce que vous avez raté un paiement.
0 TAEG contre bonus en espèces
Souvent, lorsque vous trouvez une offre à 0 TAEG, vous trouverez également une offre de remise en argent ou de bonus. Autrement dit, vous pouvez choisir entre un financement à 0 TAEG ou un certain montant de cashback. Vous devrez faire un petit calcul pour décider lequel vous convient le mieux. Les bonnes offres de remise en argent sont actuellement aussi rares que les prêts à 0 TAEG, et vous devrez peut-être agir rapidement lorsque vous voyez une offre.
Le principal facteur déterminant sera le montant que vous envisagez de financer. Un taux d’intérêt de 0 % est beaucoup plus important pour financer 30 000 $ que pour emprunter 10 000 $. Les bonus de remise en argent sont d’un montant standard : disons 1 000 $. Vous obtiendrez ce montant, que vous financiez 30 000 $ ou 10 000 $. Le problème est : quel taux d’intérêt devrez-vous payer pour recevoir de l’argent au lieu d’un TAEG de 0 ? C’est là que les mathématiques entrent en jeu.
Gardons les choses simples et disons que vous financerez 20 000 $. Le prêt automobile à 0 % est d’une durée de 36 mois. Vous paierez environ 556 $ par mois, pour un total de 20 000 $ au bout de 36 mois. Si vous bénéficiez du rabais de 1 000 $, disons que vous financez 20 000 $ à 5 % pendant 60 mois. Cela représente environ 377 $ par mois, soit un total de 22 620 $ sur 60 mois. La différence sur la durée du prêt de 2 620 $, moins le remboursement de 1 000 $ ou 1 620 $ de plus en intérêts avec l’accord de remboursement.
Bien sûr, la grande question est : pouvez-vous (ou voulez-vous) dépenser 556 $ par mois pour un prêt sans intérêt ? C’est une question à laquelle vous seul pouvez répondre.
Comment obtenir des prêts automobiles sans intérêt
Actuellement, l’un des aspects difficiles de l’obtention d’un prêt automobile à 0 TAEG est de trouver des offres. Par exemple, certaines offres de prêt sans intérêt ont peut-être été disponibles la semaine dernière. Mais les incitations des constructeurs automobiles expirent, tout comme les remises, offres spéciales et promotions sur d’autres produits de consommation.
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De quel pointage de crédit ai-je besoin pour être admissible à 0 APR ?
Seuls les emprunteurs disposant d’un crédit plaqué or sont généralement éligibles aux offres de financement à 0 TAEG. Cela signifie que vous avez besoin d’un pointage de crédit dans la catégorie Super Prime, qu’Experian fixe à 781-850. De plus, certaines sociétés de financement captives ne considéreront pas un emprunteur en dessous du seuil de 800 pour un prêt sans intérêt.
Si un prêteur va plus loin que votre pointage de crédit, il évaluera probablement également la relation entre votre dette et votre revenu annuel, vos antécédents professionnels et vos antécédents de paiement.
Cela dit, les prêteurs fixent leurs propres paramètres d’octroi de prêts. Ils examinent les emprunteurs au cas par cas et prennent des décisions en fonction de leurs propres besoins. Même si vous envisagez de demander un prêt à 0 TAEG, vous devez contacter votre banque ou coopérative de crédit et obtenir une pré-approbation pour le véhicule que vous envisagez. Savoir combien coûtera votre financement est une bonne information pour soupeser les offres au bureau des ventes du concessionnaire.
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Les prêts auto à 0 TAEG en valent-ils la peine ?
Nous sommes de fervents partisans de l’utilisation gratuite de l’argent des autres. Cela est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de milliers de dollars pour une voiture. Notre réponse générale est oui, les prêts sans intérêt en valent la peine. Cependant, utiliser gratuitement l’argent de quelqu’un d’autre pourrait être le seul avantage. Voici donc quelques avantages et inconvénients des prêts automobiles sans intérêt.
avantage
- Vous utilisez gratuitement l’argent de quelqu’un d’autre.
Les inconvénients
- Les prêts sans intérêt ne sont disponibles qu’en concession.
- Sélection de modèles très limitée.
- Des durées plus courtes avec des mensualités plus élevées.
- Vous avez besoin d’un crédit plaqué or.
Quelles sont les autres offres de financement automobile ?
Même s’il n’existe pas beaucoup d’offres de financement automobile sans intérêt à l’heure actuelle, vous pouvez toujours trouvez des offres juteuses. À mesure que la demande diminue et que les stocks s’améliorent, de plus en plus de constructeurs automobiles proposent des offres de financement alléchantes. De plus, à mesure que les années modèles changent à la fin de l’été et au début de l’automne, vous pouvez généralement obtenir des offres de financement sur les voitures de l’année modèle sortante.
Même si les taux d’intérêt fluctuent, vous pouvez trouver des offres sur des modèles dont les taux d’intérêt sont inférieurs à 5 %. Cela est vrai même pour les marques les plus strictes comme Toyota et Honda.